总第218期2013年10月30日
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浅谈贷后管理/金毕
    贷后管理主要是指小额贷款公司贷后管理人员通过对借款人的资信状况、现金流量、经营情况、经营环境、竞争能力、财务情况、合同履行、担保措施、通过控制等可能影响其按时、足额还款的各种重要方面进行跟踪、调查、监控和分析，从而判断借款人的偿还能力以及贷后管理过程中发现的重大风险，采取相应的防范与补救措施的总称。
    贷后管理主要可分为常规管理与重点管理两种形式。常规管理主要是指对属于次级类以下的贷款项目进行的日常管理。重点管理是指在常规管理过程中发现借款人出现重大风险隐患，贷款项目被评定为次级类以上(含)时，应在被评定之日起，对贷款项目进行不同于常规管理密度与频率的专项管理。
    小额贷款公司应该高度重视对借款人的贷后管理工作。贷后管理的意义在于：
    (一)通过贷后管理，可以发现由于放贷前的工作巯忽造成的调查不充分或存在其他重大失误的事项，从而可以修正对借款人的相关评价。  
    比如，由于时间紧，任务重，信贷经理与风险经理在放贷前没有对可能影响借款人还款能力与还款信誉做出正确评价的相关事项进行落实，而在贷后管理过程中予以发现的，则应该根据借款人的实际情况作出相应的修正。
对于贷前评审没有评审出的重要风险点，如果该重要风险点构成对借款人还款能力的一项关键风险点，小额贷款公司则应该考虑是否重新召开项目评审委员会进行风险评价，并采取相应的应对措施，以防患于未然。如果贷前评审时，没有认同借款人的某项能力或优势，则也应该考虑该能力或优势是否能显著增加借款人的还款能力，并在与借款人后续关系维护的过程中予以充分考虑。
    (二)通过贷后管理工作，可以发现借款人的内外部经营环境变化对其生产经营产生的重大影响。
    企业情况、水电费、员工薪酬与上游供应商款项的支付、资金的异常流动、存货的进销存变化等情况，可以了解与掌握借款人内外部经营环境出现的不利变化，从而可以做到未雨绸缪，增加风险应对的主动性。
    贷后管理应关注的两个主要方面
小额贷款公司贷后管理人员在做贷后管理，应该充分关注两个主要的方面，也就是借款人的财务方面与非财务方面。
借款人的非财务方面
    贷后管理人员在做贷后检查时，不要筒单的相信借款人提供的财务资料，敷衍了事，而应该深入其生产经营现场，对能反映其还款能力与还款信誉的相关情况进行了解与分析。主要包括：
    (一)对借款人或借款企业的实际控制人的相关信息进行关注。关注的方面主要集中在贷前调查关注的方面。是否有新的信息反映贷前调查获取的信息有误或不充分，从而应该对其信誉和还款能力进行重新评价。
    (二)观察其生产现场的繁忙程度与以前是否有明显异常。比如生产线是否存在部分闲置，产能利用是否存在很不充分的情况，如果排除季节性因素还是异常，则应该进一步察看其库存的情况。如何采集其原材料、半成品、产成品库存较以前均出现明显降低或增加的情况，则应进一步分析其上下游的情况。上游的原材料等价格上涨过快，可能造成生产成本大量增加，而增加的成本又不能充分有效地向下游客户转嫁，造成借款人生产越多亏得越多，继而减少材料采购，缩减生产规模，最终会导致其相应的生产经营性现金收支规模下降。或由于市场竞争加剧。借款人的产品或服务不具备相应的竞争优势，订单较以前出现明显下降，从而造成产品大量积压的现象。由于产品大量积压．借款人停止或减少了材料采购，从而造成开工不足，最终造成现金流减少。
    (三)对于工业企业或者用电量较大的其他借款人来说，贷后管理人员在贷后管理过程中，可以通过查看其生产经营性用电量的变化，能较快地分析其生产经营情况的变化。
    贷后管理工作的频率与时间要求
    贷后管理应该根据每个项目的具体情况以不同的频率在关键时点进行。具体情况主要指：贷款项目的借款金额、还款方式、借款人所处的行业特点、经营是否有季节性、借款人是否为老客户、借款人与其经营活动的复杂程度、偿款人提供的担保措施的特殊要求、信用贷款或担保措施的担保能力。具体来说主要可参照以下标准进行：
    (一)对于一般新客户，在放款后的15天内，必须进行一次贷后实地检查。对于借款金额较大的或借款人及其经营活动较复杂的新客户，可以考虑在放款后的两周内进行第一次贷后实地检查。填制《信贷业务发生后跟踪检查表》，向风险控制部报备，对于发现问题的，要及时报告总经理，并由部门负责人在贷款后跟踪检查表上签字。
    (二) 信贷管理部按规定对客户进行日常检查。对于贷款期限超过1个月的贷款或者逾期贷款，日常检查频率要至少每月进行一次。
了解客户体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营；检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害；检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否到位，是否按招标计划进行，项目贷款是否被挪用，项目工程进展是否正常，项目能否按期竣工，项目竣工投产后能否达标等内容逐项进行检查；检查后要填制《信贷业务发生后定期检查表》，并形成检查报告，由客户经理、部门负责人签字后向风险控制部报备并报总经理，承担贷款后日常检查责任。在检查过程中发现影响担保安全的重大事项，应在《信贷业务发生后定期检查表》上填列，必要时进行专题汇报，提出防范和化解贷款风险的措施，逐级报送总经理。
    （三）在贷款项目(不包括按月还款的业务)最后到期日的一个月前，必须进行一次贷后实地检查。贷后实地检查主要关注借款人的还款能力，对于还款能力没有出现异常的借款人．还应与借款人就是否续贷的意愿进行沟通。
    贷后管理应收集的相关资料
    无论是否进行贷后实地检查，相关的贷后管理人员都应该注意收集借款人最新的相关资料。具体应该收集哪些资料应该主要取决于贷后管理人员希望获取哪些相关的贷后信息。贷后人员应主要围绕能反映其还款能力、声誉与信誉、行业与地区政策、借款人的经营活动等方面的信息来收集相关的资料。主要资料包括：
    (一)借款人最近一期的内部财务报表、增值税纳税申报表。贷后管理人员应该检查其相关流水账以及相应的原始单据，对金额较大的收付原始单据应该予以核实。
    (二)借款人最近一个月的主要银行账户的对账单或存折。    (三)借款人最新的贷款卡查询记录；借款人偿还相关贷款本息的相关原始单据；借款人获取最新贷款的贷款合同以及相关的担保、抵押合同。
    (四)有关借款人所处的行业、地区出台的可能对借款人的生产经营以及还款能力产生重大影响的相关政策文件；可能对借款人的生产经营以及还款能力产生重大影响的其他宏观政策文件；可能影响借款人生产经营所需的能源、原材料等价格涨跌的相关证明材料；有关能证明借款人获得或丧失有关资源、上下游客户的相关合同及其他资料。
    (五)可能影响到借款人的生产经营活动与还款能力的其他相关资料。
    贷后管理人员在获取以上资料时，应要求借款人在以上资料上盖章或签字(获取的外部相关政策文件不需要)。对于反映借款人重大风险资料的，应在《信贷业务发生后定期检查表》中予以重点提示，并对相关的信息以及可能对借款人的影响做出分析和评价。
    对还款来源较大依赖于第三方保证担保的，还应该向借款人的保证人获取以上的相关资料。
  

                          金毕:沈阳贷款公司信贷管理部客户经理
加入时间：2013/12/2 10:57:00 阅读次数：1953