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    金融机构与企业交流信息的目的，是了解企业主体情况和相关项目可行性，确定是否可以贷款及相应方案的设计。而企业与金融机构交流信息的目的是寻求信贷支持。由于交流目的不对称，企业在信息交流中具有很强的功利性，也是产生道德风险的温床。企业为寻求信贷支持，可能利用信息和专业优势对信息进行隐蔽性操作，运用符合信贷支持的信息进行包装，隐瞒真实业绩和风险状况，对项目风险信息进行人为调节和压缩。     由于企业给金融机构提供的信息具有很强的功利性，经营者的道德风险短期内又难以有效地防范，这就使金融机构处于虚假信息之中。如果金融机构把握不准，则会产生劣客户驱逐好客户的“逆向选择”，加剧信贷风险。     2、信息获取量不对称 　　企业与金融机构相比，在信息获取量上具有很强的优势。企业经营者直接掌握着企业的全部信息，同时也深谙自身的全部风险信息。而金融机构作为主要债权人，信息大多源自企业提供，复杂的企业发展历程增加了对企业信息获取的难度。贷款发放后，借款人改变贷款用途，伪装、混淆信息等，金融机构依然处于被动地位。一方面，企业控制着企业所有者和金融机构投入的所有资源；另一方面，又控制着有关这些资源运转状况的所有信息。这种不对称性使金融机构对企业的了解如同雾里看花，信息滞后和失真使信贷业务中所有的调查工作和控制手段都形同虚设，信贷决策的及时性和准确性发生严重偏差，直接波及信贷资金的安全。     如果放贷机构是非银行金融机构，那么这种信息不对称就越发的明显。出于业务操作模式的保密性或行业竞争考虑都有可能使得金融市场处于分割状态中，各家金融机构都有自己的客户资料库，但彼此之间却不互通。同一市场不能共享到其他机构的客户信息，无法准确了解企业在银行以外的负债情况。因此，会出现同一家企业造成A机构信贷资产损失之后，再转向Ｂ机构申请并获得贷款，或一家企业同时从多家机构获得贷款，使其贷款总额大大超过其融资能力的情况。这种情况会导致金融机构的风险倍增。     3、识别能力不对称     目前，大多数企业特别是大中型企业，都十分重视市场和自身的信息识别，并在识别能力上有了很大进步。有的企业已建立专职信息管理机构，信息识别逐步转向科学的理性识别，成为强有力的决策支持体系，具有一定的信息隐蔽性和粉饰性。而目前一些金融机构对企业的信息识别还处于看报表、汇数字、搞对比的传统信息识别上，停留在肤浅的定性分析阶段和经验判断阶段，有的金融机构对各企业的财务报表和有关资料还没有输入微机管理，缺乏连续性、系统性的信息管理，这就为虚假信息对信贷决策的干扰开了方便之门。金融机构信息识别能力的落后，远不适应市场经济发展的要求，必然会诱发信贷风险。     三、信贷关系中信息不对称问题的规避     综上所述，研究和探讨信贷关系中金融机构与企业之间的信息分布、信息沟通、信息识别、信息处理等，对于防范和化解信贷风险，具有十分重要的意义。那么，如何有效克服信息不对称所产生的负效应，防范和化解信贷风险，笔者认为：     1、建立良好的信息采集、识别体制     首先，从信息披露制度方面对借款企业进行筛选。要求借款企业必须具备健全的财务和内控制度，在企业会计信息处理方面要以国家相关的法律为准绳，严格规范企业的财务会计信息，使之处理标准化。依据资深审计、会计事务所及相关部门出示的信息报告，对企业的财务信息、经营信息进行甄别，以提高企业信息公开程度，从而提高企业信息的可信度。     其次，疏通信息渠道。金融机构应全方位疏通信息渠道，建立和完善动态的容量较大的信息管理系统，为信贷决策提供有力的支持体系。     最后，提高自身信息识别能力。要适应市场经济发展的需求，对长期合作企业连续性、系统性的归集相关信息，开发严密精确的评级授信系统对信息进行加工、识别和运用，改善风险监测与控制的技术手段，建立长期可靠的信息互递。     2、改进信贷文化，建立有效的风险激励与约束机制     信贷文化的形成是一个长期的过程，包括信贷人员意识的转变和一系列信贷制度的完善，其根本落脚点就是建立有效的激励与约束机制。对于信贷人员，通过风险考核机制，使信贷人员的自利行为与降低业务风险的目标相一致。可以通过对存量贷款设定五级分类系统来量化风险，将信贷资产质量与业务部门绩效挂钩，真正使内外部风险控制与员工的切身利益相融合。     3、完善业务中的信用环境，构建信用体系     与借款企业间建立起良好的信用环境。第一。要建立企业的信用管理体系，建全企业的信用档案、信用评级制度。被评级企业的责任和权益与信用档案之间的关系要做出明确的规定。第二，要使契约双方的利益都不受损害，重点要形成守信者得利益，失信者付代价的约束机制。第三，要联合第三方如银行、法院、资信评审机构及新闻媒体对不正当的行为进行信息披露,进一步增加企业提供虚假信息的成本。     总之，任何一种信贷关系都面临着信息不对称引起的风险和挑战。随着锦联贷款公司金融产业全面布局的展开，业务制度和操作方法也在逐步完善，确立规范的信息机制，促进信息的充分化、对称化，是我们防范和化解信贷风险的根本所在。只有不断提高自身的信息掌控能力，改善业务中的信用环境，才能在降低信贷风险的同时，支持企业的成长和健康发展。                         锦联贷款沈阳公司信贷管理部副经理林炳成 加入时间：2012/2/13 15:58:00 阅读次数：2007