总第202期2012年07月01日
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担保公司风险控制与业务拓展/鲍元祥
    担保公司能够利用自身信用资源，结合金融杠杆的放大效用为企业进行融资或非融资担保服务，赚取一定额度的担保费。从某种意义上说，担保公司经营的是“风险”。因此，风险控制就成为担保公司的必修课程和核心工作。
    担保公司经营活动中的风险控制与担保业务拓展是一对矛盾体，也是一个事物的两个方面。许多人认为担保行业是一个高风险低收益的行业，其实不然。也有人认为只有不动产抵押才是风险控制的根本，这也是片面的，这不仅使风险控制与业务拓展形成对立，也会使担保公司对风险控制的内涵理解出现偏差。
    担保业务风险控制是根据企业现金流动过程而设计的全面的、动态的过程控制，而不动产抵押仅是风险控制的一个方面甚至是一个小的方面而非全部。担保公司与银行业的信贷风险控制原理是一样的，他们所关注的是企业的基本面、现金流、还款意愿和还款来源，不动产抵押在很大程度上是起到“震慑”企业的心理作用。无论是银行还是担保公司都不希望自己成为“资产管理公司”或者是“当铺”，毕竟在处理这些抵押资产时所耗费的人力、物力、时间以及社会资源是惊人的，是得不偿失的。因此，担保公司风险控制是不以处理抵押资产为目的，对融资企业全面、动态现金流控制，最终做到担保公司、融资企业、贷款银行三方共赢的局面。就国内担保行业的实际风险控制来说，大多数担保公司都具有“典当”文化情结，这不仅阻碍了中小微实体经济的融资通道，也禁锢了担保公司对风险控制的创新，妨碍了担保公司获取报酬与风险匹配的价值取向。
    辩证唯物主义认为一个事物都有它的主要矛盾和矛盾的主要方面。担保业务的主要矛盾就是风险，矛盾的主要方面是控制，而这个控制的核心是现金流过程控制。抓住了这个主要矛盾的主要方面，在拓展担保业务时就会少走弯路或者不走弯路，从而降低经营风险，提高盈利水平，真正做到“一本万利”甚至“无本万利”。
    担保公司的风险控制和担保业务拓展是担保业的两大核心，实践证明经营较差的担保公司均把两大核心经营成了对立矛盾体，形成了风险控制越严，担保业务拓展越乏力的被动局面。而优秀的担保公司则将这两大核心经营成一个事物的两个方面，引导担保企业健康发展。他们主要的做法是风险部门充分发挥主观能动性、前瞻性，深刻剖析行业产业链结合国家政策导向筛选出担保业务拓展方向，指导业务部门营销范围，使担保业务部门在业务拓展方面能够抓住重点，提高担保业务银行信贷审批率，使风险控制与业务拓展有机结合，提高担保公司的运营效率。其次，担保部门在业务拓展中遇到新业务、新问题，风险部门能够打破形式主义，针对个案及时设计出“量体裁衣”式风险控制流程，配合业务部门拓展工作。能够处理好风险控制与业务拓展两者之间的关系是一个优秀担保企业必须具备的基本功。
    结合担保企业风险控制与业务拓展之间的辩证关系，本文提供一个担保案例，从中或可有所启发。
    大连某对韩外贸公司经过几年的“小打小闹”，在对韩贸易方面建立起了稳定良好的供销渠道，由于资金限制、经营品种单一，始终无法突破经营瓶颈。经过几年拼搏，企业负责人在连利用按揭方式购置一套260平的住宅（尾款还剩140万未还）、拥有一辆北京现代轿车。企业财务并不健全。
    2010年7、8月份韩国遭遇15年来破坏力最大的台风袭击，造成大量辣椒绝产，直接影响到韩国居民的日常生活。外贸公司及时抓住机遇在国内积极联系货源，在韩国积极联系辣椒批发商，万事具备却告贷无门，众多银行及担保公司针对企业无资产抵押而纷纷将其扫地出门。某担保公司业务经理在市场营销过程中发现此业务，但囿于担保业务范围并没有及时提交部门研究，而是在担保例会中作为一个营销结果进行了汇报。会后担保公司老总召集业务部门经理、业务经理、风险部经理就此笔业务进行专题研究，由业务经理约谈外贸公司负责人，进一步详细了解业务流程及资金流并将详细调查报告提交给担保公司经营班子。
    经调查得知，1、韩国订单和国内货源充足；购销渠道稳定畅通。2、资金周转期为15天左右，周转一次的毛利率为15%（含5%的出口退税）左右；3、贸易及资金流程为签订合同→开出即期信用证→组织货源→选定船务公司→装箱（支付辣椒采购款）→通关、装船→提单等全部单据至国内通知行→韩国开证行验单→即期付款信用证承付（收回销货款）。担保公司领导班子根据业务流程及资金支付流程，依照原来银行“信用证打包贷款”模式创新设计出了一套适合此类业务的担保运营方案：
    1、由担保公司指定国内一家合作银行，出证行为合作银行的韩国合作机构，并且国内合作银行为信用证唯一承付行并在信用证上载明。外汇结算户双控；（资金回笼控制）
    2、由担保公司指定船务公司为合作伙伴，并签订承诺书，保证辣椒装箱后的物权安全；（物权控制）
    3、辣椒装箱付款必须由船务、外贸、担保三者签字；（资金支出控制）
    4、外贸企业在国税局的出口退税账户监管；
    5、其他反担保措施正常（股权质押、房产二次抵押、车辆抵押、夫妻双方无限连带责任等）；
    6、收缴企业财务大小印鉴、人民币结算账户双控；（资金日常控制，实行宽进严出）
    方案出台后，担保公司将该方案提交给合作银行的国际业务部进行风险论证。方案通过后，担保公司约谈外贸公司就保费问题进行商谈，由于担保公司具有一定的定价权，最终达成按资金周转次数收费，每次收取3%。贷款金额1000万元（实际用款900万元）。全部方案通过后，担保公司将此笔业务上报公司董事会（董事会代替保审会）全票通过，进入业务操作流程。前后仅历时一周多。各种法律要件签署、办理到银行放款历时20多天，企业取得资金并在担保公司严控下按照约定使用。
    该方案持续了5个多月，后因为韩国市场辣椒供应逐渐饱和，订单减少，外贸公司还掉银行贷款，担保公司退出担保，前后资金共周转13次，担保公司共收取担保额的39%，保费收入390万元。实现外贸企业、担保公司、信贷银行、船务公司、菜农、韩国客户等多方共赢。
    该案例的启示：①担保公司的风险控制与业务拓展是互为一体的两个方面，并非是对立的矛盾共生体；②担保公司的风险控制是全过程、现金流控制，并非仅是不动产或动产的抵押控制；③担保公司的风险控制与业务拓展不能囿于形式主义而放弃创新；④这是担保公司出售自身“信用资源”，购买银行的“信贷资源”，参与企业的“渠道资源”经营的案例；⑤担保行业并非是一个高风险低收益的行业。
    担保行业是一个复合型人才聚集的地方，是一个智力角逐的平台。担保公司的发展关键在控制与拓展，至于控制什么、拓展什么、两者之间的关系如何，则是业内、业外有识之士“仁者见仁、智者见智”。


鲍元祥：大连锦联投资担保公司副总经理
加入时间：2012/7/9 10:21:00 阅读次数：1786